Contratto di risparmio edilizio: risparmio per il finanziamento immobiliare

Il contratto di risparmio edilizio è un tipo particolare di prestito. I contratti di risparmio edilizio consistono solitamente in un piano di risparmio e in un prestito immobiliare e vengono stipulati con una società di costruzione. L’idea di base del risparmio edilizio e del relativo prestito di risparmio edilizio è quella di promuovere la proprietà di un’abitazione. Il contratto viene stipulato se si intende costruire o ristrutturare una casa in futuro o acquistare un immobile già esistente.

Una rapida sintesi del contratto di risparmio edilizio.

• Tipo di prestito speciale
• Consiste in un piano di risparmio e in un prestito immobiliare
• È stipulato con una società di costruzioni
• Serve a promuovere la proprietà della casa

Confrontate immediatamente le condizioni attuali per il vostro contratto di società immobiliare con il calcolatore di società immobiliare di Immobilien-Erfahrung.de.

Risparmio edilizio: Come funziona un contratto di risparmio edilizio

Quando si stipula un contratto di risparmio edilizio, si specificano diversi punti che rimangono invariati per tutta la durata del contratto. Ad esempio, si stabilisce l’obiettivo di risparmio, detto anche importo del risparmio edilizio, e la durata. Un tipico contratto di risparmio edilizio ha una durata compresa tra sette e dieci anni.

Il contratto di risparmio edilizio passa poi attraverso tre fasi:

1. La fase di risparmio
2. La fase di assegnazione
3. La fase di prestito

Ora imparerete i dettagli delle singole fasi.

Fase di risparmio: periodo di risparmio in cui si costruisce il capitale proprio.

La fase di risparmio è la prima fase che un contratto di risparmio edilizio affronta per finanziare il vostro immobile. Durante questa fase, si risparmia una percentuale della somma di risparmio dell’edificio concordata contrattualmente. Oltre all’obiettivo di risparmio, che è compreso tra il 30% e il 50% della somma di risparmio, al momento della stipula del contratto viene stabilita anche la durata della fase di risparmio.

Il tasso di risparmio mensile viene calcolato in base all’importo e alla durata del risparmio. Durante la fase di risparmio è inoltre possibile effettuare pagamenti speciali in aggiunta a quelli mensili o addirittura fornire il saldo minimo di risparmio concordato con un pagamento unico.

La fase di risparmio in sintesi:

• Viene risparmiata una parte fissa della somma per il risparmio edilizio
• Per un periodo di tempo
• Il tasso di risparmio mensile dipende dall’importo e dalla durata del risparmio.

Non appena viene raggiunto l’obiettivo di risparmio, il contratto di risparmio edilizio entra nella seconda fase.

Fase di assegnazione: distribuzione del prestito della società di costruzione da parte di quest’ultima

La seconda fase dei contratti bauspar è chiamata fase di assegnazione. In questa fase viene determinato l’importo del prestito bauspar. L’importo è determinato dalla differenza tra la somma del risparmio edilizio e il saldo del risparmio edilizio. Affinché il contratto sia pronto per l’assegnazione, devono essere soddisfatte alcune condizioni.

I requisiti per l’assegnazione di un prestito della società edilizia sono:

1. È stato raggiunto il saldo di risparmio edilizio concordato
2. Sono stati soddisfatti ulteriori criteri di assegnazione

I criteri esatti di assegnazione variano da una società edilizia all’altra. Non appena le condizioni di assegnazione sono soddisfatte, il prestito viene assegnato e può essere utilizzato. Il prestito può essere utilizzato solo per scopi residenziali. Ciò include, ad esempio, la costruzione, l’acquisto o la ristrutturazione di un immobile.

Il prestito è legato a un uso residenziale.

Fase del prestito: erogazione e rimborso del prestito immobiliare

Una volta decisa l’accensione del mutuo, il contratto di risparmio edilizio entra nella fase finale: la fase del mutuo.

Inizia direttamente dopo la fase di assegnazione e inizia con la richiesta di prestito. Le condizioni del prestito sono già state concordate al momento della stipula del contratto con la società edilizia. Spesso si tratta di un prestito a rendita.

L’importo del risparmio edilizio stabilito all’inizio influenza l’ammontare del prestito e di conseguenza anche le rate di rimborso mensili. A differenza del mutuo edilizio, che spesso lascia un debito residuo alla fine del periodo di interessi fissi, il mutuo della società edilizia viene rimborsato interamente entro la scadenza.

La fase del prestito in sintesi:

• Inizia con la richiesta di prestito
• Condizioni del prestito già fissate alla stipula del contratto
• Il rimborso avviene in rate mensili
• Di norma, non rimane alcun debito residuo.

Vantaggi dei contratti di risparmio edilizio: Sicurezza e promozione

Come ogni metodo di finanziamento, anche il contratto di risparmio edilizio presenta vantaggi e svantaggi. I contratti di risparmio edilizio offrono una combinazione flessibile di risparmio e sicurezza per la costruzione o l’acquisto di una casa. Sono caratterizzati da tassi d’interesse interessanti, condizioni di prestito preferenziali, vantaggi fiscali e protezione dei depositi. Inoltre, il contratto di risparmio edilizio può essere utilizzato anche come copertura contro gli eventi imprevisti.

I vantaggi in sintesi:

• Combinazione di prodotti di risparmio e di credito
• Opzioni di rimborso flessibili
• Tassi di interesse interessanti e condizioni di prestito favorevoli
• Sostegno statale attraverso i premi
• Variante sicura di finanziamento immobiliare

Svantaggi del risparmio accumulato: Commissioni elevate e impegno prolungato

Oltre ai vantaggi, ci sono anche gli svantaggi, come per tutti i prodotti finanziari. A causa della necessaria fase di risparmio preliminare, i contratti di risparmio edilizio sono meno adatti a un finanziamento immediato.

Gli svantaggi in sintesi:

• Lungo periodo di impegno
• Bassa liquidità
• Costi più elevati rispetto ad altre forme di risparmio
• Nessuna disponibilità di risparmio edilizio in caso di emergenza
• Nessuna opzione di rimborso flessibile

Per chi è utile un contratto di risparmio edilizio?

Un contratto di risparmio edilizio non è adatto solo a chi vuole realizzare il sogno di possedere un immobile, ma anche ai proprietari di immobili. Oltre che per la costruzione o l’acquisto, il prestito può essere utilizzato anche per l’ammodernamento o come riserva di manutenzione.

Quando e per chi ha senso un contratto di risparmio edilizio?

• Persone che desiderano acquistare immobili nei prossimi anni
• Investitori che desiderano utilizzare il sostegno dello Stato per costituire un patrimonio
• Risparmiatori edili che si aspettano un aumento dei tassi di interesse
• Proprietari di immobili che apprezzano la sicurezza del calcolo
• Integrazione del finanziamento per l’acquisto di una casa

Se appartenete a uno di questi gruppi di persone, un contratto di risparmio edilizio può essere doppiamente vantaggioso. I risparmiatori per i mutui casa sono sostenuti dallo Stato e ricevono sussidi statali a determinate condizioni. Le sovvenzioni comprendono il premio per la costruzione di abitazioni, l’indennità per i dipendenti e il Wohn-Riester.

Suggerimento: la sottoscrizione di un contratto di risparmio edilizio è particolarmente utile nei periodi di bassi tassi di interesse.

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Costruire risparmi per la propria proprietà

Con la costruzione di risparmi, si beneficia di vari sussidi come i premi dello Stato. Potete utilizzare il vostro contratto di risparmio edilizio per la costruzione, l’acquisto o la ristrutturazione di una casa. Tuttavia, un contratto di risparmio edilizio è interessante anche per i proprietari di immobili, ad esempio per finanziare misure di modernizzazione. I rispettivi costi dipendono molto dal fornitore.

Il risparmio edilizio è una delle 5 forme di investimento di capitale più popolari tra i tedeschi.

Fonte: Statista

Procedura e fasi

I punti di forza di un contratto di risparmio edilizio risiedono nella sua prevedibilità fissa. Un contratto bauspar consiste in due fasi, la fase di risparmio e la fase di accumulazione. Con un contratto bauspar, si risparmia prima circa la metà della somma bauspar prevista (vedi calcolatrice bauspar), l’altra metà viene poi data in prestito ad un tasso di interesse fisso.

Come già descritto, ci sono molte domande, da cos’è la fase di risparmio a quanto dura un contratto di risparmio edilizio a cosa si intende per contratto di risparmio edilizio? Ma i vantaggi e gli svantaggi sono anche importanti per molti che vogliono iniziare a risparmiare. Quali sono i vantaggi di un contratto di risparmio edilizio?

Nessun capitale proprio necessario

Il punto forte di ogni contratto di risparmio edilizio è che può essere utilizzato senza alcun capitale proprio; può essere istituito ovunque, in loco nelle filiali ma anche online nei portali di confronto.

Lo svantaggio è che il pagamento è legato a regolamenti rigorosi, e il rischio di inadempienza è estremamente basso, soprattutto per i vecchi contratti. Lo sapevi già? È possibile convertire i contratti di risparmio edilizio in investimenti di capitale pagando dei premi – tuttavia, questo vantaggio è solitamente limitato ai vecchi contratti appena menzionati. Purtroppo, tali contratti non sono quasi mai offerti nell’attuale situazione dei tassi d’interesse. Il rendimento attuale dei contratti di risparmio edilizio è mediocre.

Fatti sul risparmio edilizio

I 3 fatti più importanti sul contratto della società di costruzioni:

1. Nessun capitale proprio necessario
2. Sostegno attraverso i premi dello Stato
3. Destinati (secondo regolamenti rigorosi) alla costruzione, all’acquisto e alla conversione di case

Costruire risparmi paga davvero per tutti. È facile da togliere e il piano ha un obiettivo chiaro. Sia che tu voglia vivere senza affitto o risparmiare per la pensione, costruire dei risparmi è un vero e proprio must per costruire un patrimonio netto.

Vantaggi

• Nessun capitale proprio necessario
• Piano di risparmio edilizio individuale che si adatta alle vostre esigenze (più sotto Calcolatore di risparmio edilizio)
• Sostegno attraverso i premi dello Stato
• Interesse fisso sul saldo del credito
• Rischio di default estremamente basso

Svantaggi

• Destinati (secondo regolamenti rigorosi) alla costruzione, all’acquisto e alla conversione di case

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Calcolatore di risparmio edilizio

Il calcolo ha lo scopo di fornirvi un primo orientamento su quale prezzo di acquisto potrete alla fine permettervi. Il prezzo di acquisto indicato è un valore approssimativo e non vincolante. I seguenti parametri sono necessari per il calcolo:

• Affitto a freddo attuale (per esempio 900 euro)
• Risparmio desiderato (per esempio 400 euro)
• Data di trasloco (ad esempio 8 anni)
• Capitale azionario (ad esempio 50.000 euro)

Da queste variabili si avrebbe il seguente risultato

• Il mio possibile prezzo di acquisto
  292.000 euro
• + spese accessorie (circa il 12%)
  36.000 euro
• I miei costi totali
  328.000 euro

Vuoi calcolare te stesso? Qui troverete un buon calcolatore per il vostro contratto con la società di costruzioni:

• Calcolatrice della società di costruzioni LBS
• Scout immobiliare 24

Costruire o comprare? Costi di un nuovo edificio

Costruirlo da soli o comprarlo, questa è la grande domanda! Ci sono vantaggi e svantaggi individuali per entrambi. Diamo un’occhiata ai fatti più importanti da considerare quando si costruisce un nuovo edificio o si acquista un immobile.

• Altri consigli su come costruire o comprare? Leggete tutto sull’immobiliare come investimento qui.

La nuova costruzione ha molti vantaggi, tra cui, per esempio, le varie opzioni che avete come costruttore. Questo vale per il design della casa, ma anche per la disposizione della proprietà. Lei sarà il primo a trasferirsi nella proprietà, quindi tutto è nuovo e di alta qualità, compresa la tecnologia nella casa. Naturalmente, ci sono anche degli svantaggi, per esempio, gli artigiani sono rari e costruire una casa è costoso. Avrai molto lavoro davanti a te, domande e anche visite al cantiere.

Prezzi medi dei terreni edificabili 2017, fonte: Ufficio federale di statistica

Tabella: costi di costruzione, fonte: Ufficio federale di statistica

Durata del prestito per la costruzione di una casa > 5 anni

Quasi tutti i prestiti per immobili hanno una scadenza di 5 anni o più. Ecco il volume dei prestiti per l’alloggio detenuti dalle famiglie presso le banche della zona euro nel novembre 2010 in miliardi di euro.

Fonte: Statista

Consigli degli esperti per le nuove costruzioni

1. Controllare ogni contratto di costruzione per gli errori, preferibilmente da una persona competente, come un ingegnere civile, un esperto o anche un architetto.
2. Chiedete di vedere le garanzie dello sviluppatore che la società ha depositato presso le banche. Se lo sviluppatore fallisce durante la fase di costruzione, il vostro edificio sarebbe assicurato.
3. Pagate solo in base al progresso della costruzione, ad ogni ulteriore passo centrale trasferite un ulteriore importo parziale allo sviluppatore.
4. Economico non è mai buono nell’edilizia, si dovrebbe prestare attenzione a questo quando si chiede un preventivo. Alla fine, ci sono sempre delle insidie che voi, come privati, non noterete.
5. Diventa membro di un’associazione di proprietari terrieri, perché qui puoi ottenere risposte legali ed economiche alle tue domande, anche gratuitamente.

Link utili: Comprare e vendere immobili

Infine, ecco alcuni link utili per la tua ricerca di proprietà:

• Portale immobiliare – Immowelt per la ricerca
• Portale immobiliare – Immoscout24 per la ricerca
• Agenti immobiliari di lusso – Acquisto di beni immobili e investimenti
• Vendite immobiliari – IHV Makler Germania